民营银行高利率产品背后：揽储困境叠加品牌弱化
2024年01月22日阅读数量80040
（原标题：民营银行高利率产品背后：揽储困境叠加品牌弱化）
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早晨，李明差点被汹涌的地铁人流挤成肉饼，他艰难地维持着平衡。到公司后他把辛苦熬夜完成的方案交给了客户，却被毫不留情地否决了，而且还需要大幅修改。
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一时间，李明的心情跌入了谷底。
临近下班，终于来了今天唯一一个好消息――年终奖提前发了。这无疑是一剂强心针，让李明的精神为之一振。
什么客户的方案，先一边去，他开始盘算这笔“大钱”该怎么花。
抄底股市？还是算了吧！3000点都过不去，“炒个啥劲”。
想来想去，“还是存银行吧”，李明如是说，毕竟现金为王。
不过，存款利率下调趋势下，很多银行高利息存款产品出现“手慢无”，找一款合适的产品并不容易。
就在李明陷入迷茫时，隔壁同事无意间提起亿联银行的存款利率高达3.85%，这立刻引起了他的注意。
他从未听说过亿联银行，但高存款利率的诱惑让他忍不住想要了解更多。
01 揽储挑战加剧
公开信息检索发现，亿联银行不久前上线了“个人大额存单”预约活动。根据该行APP页面显示，大额存单20万元起存，1年期、3年期、5年期的年化利率分别为2.10%、3.35%、3.85%。
而在此之前，据媒体报道，亿联银行在岁末与流量渠道合作“加息”揽储，曾短暂上线年利率1.85%+2.15%的1年期定期存款。
公开资料显示，亿联银行是东北首家获批开业的民营银行，也是全国四家互联网银行之一。2017年5月，由中发金控、吉林三快（美团）等民营企业联合在长春发起成立。
相较于传统银行，虽然互联网银行少了线下网点的租金和人力成本，但显然也在揽储方面面临着更多的挑战。而根据亿联银行公布的2018年-2022年的年报数据看，揽储的挑战似乎愈演愈烈。
2018年开始，亿联银行通过高利息等手段实现了存款规模的快速增长。然而，随着监管政策的收紧和市场利率的下行，亿联银行面临了较大的揽储压力。
具体来看，亿联银行在2018年吸收存款86.56亿元，到2019年末存款规模增长至250.58亿元，增速高达189.49%。这一时期，高利息智能存款等创新产品对亿联银行的揽储起到了积极的推动作用。
然而，到了2020年下半年，监管政策开始趋严，市场利率也呈现下行趋势。亿联银行一款年化利率高达6%的5年期智能存款产品引发了“清退”风波。尽管亿联银行后来回应称未出现未按合约兑现客户应付利息的情况，但这一事件仍然对亿联银行的声誉和揽储能力造成了一定的影响。
随后，2021年初互联网存款新规出台，进一步压缩了亿联银行等互联网银行的揽储空间。当年亿联银行吸收存款规模为346.31亿元，增速下降至11.3%。
到了2022年，存款规模更是下降至303.96亿元，较2021年度不升反降，下降幅度为12.23%。
不过，在2023年三季报中，亿联银行披露的吸收存款规模为312.58亿，较2022年度全年有所增长。这一增长可能与亿联银行在该年度与流量渠道合作有关。
当前，亿联银行存款利率保持在相对较高的水平，这可能有助于吸引更多客户资金。然而，相应的在存贷款利率下行的大背景下，如果贷款端不能有所突破，这一举措无疑会对该行的盈利能力产生一定影响。
实际上，当前民营银行普遍面临类似问题：网点覆盖有限，品牌效应相对较弱，客户基础薄弱，融资渠道相对较窄，整体资本实力相对较弱，以及抗风险和经济波动能力有待加强等。
02 投诉量持续高企
存款利率高确实吸引人，但是这些新银行的品牌怎么样呢？
李明又查了查亿联银行在黑猫投诉平台的投诉情况，这一查着实让他有些吃惊：根据黑猫投诉平台数据显示，搜索“亿联银行”时显示「共有1170条投诉中包含搜索词亿联银行」，其中投诉内容关键词主要涉及“暴力催收”、“不断骚扰”“利息过高”等。
根据国家金融监督管理总局吉林监管局在2023年8月份发布的《关于2023年上半年辖内银行保险消费投诉情况的通报》显示，亿联银行投诉量为628件，占全部投诉的22.82%，不仅在地方法人机构中投诉量最高，也在吉林银行业中投诉量最高。
根据此前亿联银行官网在2023年8月7日披露的合作导流获客机构名单显示，该行与美团小贷、大树科技、泛华集团、小雨点小贷、用友普惠、亲家投资、万达小贷、中国银联、小花钱包等37家机构合作放贷；与中世福建融担、深圳中智信融担、重庆与众融担、深圳大数融担、深圳中裔融担、武汉融生融担等31家机构合作；同时亿联银行还披露了合作逾期业务催收外包服务商名单，两批名单合计79家机构。
此外，近年来亿联银行还收到了不少来自监管部门的罚单。
根据国家金融监督管理总局吉林监管局2023年11月3日发布的罚单显示，亿联银行因在互联网贷款业务中未对借款人进行统一授信，被处罚款30万元，同时，时任亿联银行首席风险官陈以平应对该事项负有责任而被予以警告。
2022年12月，因存在在办理个人经营性贷款过程中，贷款“三查”不到位，未严格执行受托支付管理相关规定，导致贷款资金未按约定用途使用等，亿联银行被原吉林银保监局罚款140万元。
……
屡遭投诉和频吃罚单凸显亿联银行在发展过程中对合规重视不足，内控管理不到位，作为民营银行，更应牢牢把合规底线放到第一位。
03 发力“新”金融？
除了被外界吐槽的一些问题，亿联银行也有让李明为之称道的地方，那就是助力农村金融，推进乡村振兴，而这对于从农村走出来，深知农民融资困难的李明来说，感触良多。
根据年报显示，亿联银行2022年度实现营业收入10.83亿元，同比减少24%；净利润为9607.2万元，同比增长86%；扣非净利润为1.02亿元，同比增长81%；
而根据三季报显示，2023年1-9月，亿联银行实现营业收入10.12亿元，同比增长18.78%；净利润7249万元，同比增长8.32%；
2023年上半年亿联银行行长王玉海接受某记者采访时曾提到，围绕长期以来农村地区存在的融资难、利率高、效率低、风险高等诸多痛点，亿联银行在2018年12月底创新推出“亿农贷”产品，该产品具有“远程办理、方便快捷、随用随支、节省利息”等诸多优势。截至2022年末，“亿农贷”产品累计放款1.8万户，放款金额18.53亿元，笔均放款金额仅3.66万元。
同时王玉海还表示，未来，亿联银行进一步探索数字普惠农村金融业务，大力推广农贷品牌。复制现有“亿农贷”成熟产品及模式，由吉林试点逐步开拓到全国。
为此亿联银行通过研发数字化金融产品，完成了开放银行模式的产品创新，通过大数据、人工智能、云计算等技术应用，完成了营销、风控、运营、合规等经营活动的数字化管理，与合作平台建立数字化协同，通过多方数据引入和场景联合，实现对经济活动的多维评判和度量，以数字化协同和商业化智能应用支撑经营活动的有效性管理。
李明坦言，亿联银行的高存款利率确实具有一定的吸引力，但考虑到该行在合规和内控管理方面存在的问题，他还有疑虑的。毕竟，在金融市场日益复杂的今天，选择一个安全、合规的银行机构来保障自己的资金安全，比追求高利率更为重要。
而对于亿联银行来说，在揽储困境中展现出的创新精神和努力值得肯定，但合规底线和内控管理同样不容忽视。
未来，亿联银行应逐步弱化高息揽储模式，充分发挥科技优势，提高场景化获客能力，同时切实加强合规和内控管理，确保业务稳健发展，为广大客户提供更加安全、便捷、高效的金融服务。只有这样，亿联银行才能在激烈的市场竞争中生存下来。
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